Depuis près d’une année, on assiste à l’inflation des taux d’usure du crédit immobilier. Ces taux auparavant étaient très bas depuis des années et sont revenus à un taux normal pour un prêt immobilier. Difficile d’expliquer en quelques lignes la flambée du nombre de dossiers de crédit rejetés par les instituts financiers. Le taux d’usure est la principale cause pour les acteurs du marché immobilier de se déconnecter aux réalités économiques actuelles. Pour mieux le comprendre, il faut connaître en quoi il consiste, et comment il est calculé.
Définition du taux d’usure
Il s’agit d’un taux fixé par la banque de France tous les trois mois mis en place dans le but de protéger les emprunteurs des taux abusifs. Il permet d’éviter des cas de surendettement aux différents emprunteurs. C’est ce taux qui permet de définir le TAEG qui est le taux d’intérêt maximal que la banque peut proposer pour le financement d’un projet. Le taux d’intérêt annuel global (TAEG) inclut le taux d’intérêt nominal et les différents frais sans oublier les frais d’assurance et les garanties obligatoires.
Au moment de formuler la demande de crédit pour le financement de l’achat d’un bien, l’établissement financier fixe le taux d’intérêt qu’elle propose au client en considérant votre situation financière. Elle tient également compte de la durée du crédit, de la somme empruntée et du risque qu’elle prend en accordant le crédit. Si le taux d’intérêt calculé dépasse le taux d’usure, l’établissement financier ne pourra pas présenter une offre de crédit. Découvrez l’impact du taux d’intérêt sur le financement immobilier sur https://www.syremi.fr/.
Méthode de calcul du taux d’usure
Le taux d’usure varie en fonction de chaque crédit immobilier et selon des caractéristiques propres à chaque prêt. Pour la détermination du taux d’usure d’un crédit immobilier, l’organisme financier se renseigne auprès des établissements de crédits et des entreprises de financements sur les différents taux pratiqués sur les trois derniers mois. Cette dernière détermine une moyenne pour chaque crédit qu’elle augmente d’un quart pour l’obtention du taux d’usure du trimestre à venir.
Comment éviter le taux d’usure ?
Les nouveaux d’usure qui relevaient du 1er octobre 2022 avaient pour objectif de permettre aux ménages de souffler lors de l’achat d’un bien immobilier. Cela ne s’est arrêté que dans la théorie, car en pratique le nombre de crédits refusés ne cesse d’augmenter. Si le taux d’usure au départ avait pour but d’empêcher les banques de pratiquer des taux abusifs, ce dernier ne reflète pas la réalité en raison de son mode de calcul. Le taux ne tient pas compte des taux nominaux suivant l’inflation et du nombre d’emprunteurs qui ne parviennent pas à trouver de financement. Il existe des solutions pour financer l’acquisition d’un logement neuf et réussir votre projet immobilier. Pour contourner le taux d’usure, plusieurs leviers sont disponibles :
- Utilisez la délégation d’assurance pour l’obtention des conditions favorables et baisser votre taux d’assurance.
- Renforcer le montant de l’apport personnel si possible,
- Faire jouer la concurrence entre les différentes banques pour l’obtention d’un meilleur taux nominal.